住宅ローンを借り換え、金利変動に備える
住宅ローンの借り換えを考えている方へ
住宅ローンの借り換えを検討しましょう。住宅ローンは金額が大きく期間も長いので、すこしの金利の違いで、トータルの返済額が大きく変わってきます。
住宅ローンの借り換えとは
住宅ローンの借り換えを考えている方も多いことでしょう。ほとんどの人が住宅ローンを組んで家を購入します。建て売り住宅でも新しく作る家でも、家を買うに当たり、現金払いで住宅ローンを使わずに済ませることができる人はごく一部だけといえるでしょう。最初に組んだ住宅ローンを、住宅ローンの借り換えをすることによってから別な条件の住宅ローンに変えることができます。例えば今までは3年の金利固定型住宅ローンだったものを、今後の金利上昇を懸念して35年全固定型住宅ローンに借り換えるなどが住宅ローンの借り換えになります。同じ金融機関の住宅ローン同士を借り換えることは、基本的にはできないこととされています。今までと違う金融機関から借り直すという形が普通のようです。借り換えをする時というのは、月々の支払いを軽減したい時や返済総額を安くできそうな場合だといえます。変動金利制の住宅ローンから固定金利制の住宅ローンの借り換えをする人は、今後の金利上昇によって返済の利息分の増加を警戒してのようです。借り換えは単純にローンを移動させるだけではなく、労力や費用がかかる行為です。まずは銀行の住宅ローン借り換え相談などでよく話を聞いてみることをおすすめします。住宅ローンの借り換えで重要なポイントは、借り換えによって生じるメリットとデメリット、手続きに必要な費用などを事前によく知って見極めることです。
借り換えのコツ
住宅ローンを借り換えするときには借り替える前よりもメリットがなくては意味がありません。月々の支払いを安く抑えることが可能な住宅ローンを探す人がほとんどでしょう。借り換える際には、今までより１％以上金利の安い住宅ローンを選ぶべきです。借り換えの時には、住宅ローンの返済の残りが1000万円以上ない限り、住宅ローンの借り換えに意味がありません。ただし、これ以外の場合でも住宅ローンの借り換えをすることでメリットを見いだせる場合があります。何に力点を置くかが要点です。金利差がほとんど変わらないままに借り換えを行ったとしても、新しい住宅ローンでは完済までの期間を短く設定することで返済総額を減らすという手法もありますし、自己資金を投入するという手段もあります。住宅ローンの返済総額を減らし負担を軽減するためには、借り換えのタイミングに合わせてこのような工夫をするといいでしょう。その他、金利が１％未満でも変動金利性から固定金利性に借り換えることは今後の返済に有利に働く可能性があります。結果的に金利が変わらなかったとしても、ライフスタイルの計画を立てる上で不安定要素が排除できるからです。住宅ローンを借り換えして、たとえ月々の支払額が多少上がったとしても、将来的な不安がなくなり毎月の支払い金額を一定にすることができます。長い目で見た時、住宅ローン完済までの金額や期間が確実にわかるのは固定金利制です。このような借り換えのメリットやデメリットから自分に必要なものを探していきましょう。銀行の借り換え用の窓口になどに行くと相談に乗ってくれます。住宅ローンの借り換えを考えている人は、自分なりに調べつつも専門家に相談してみましょう。
固定金利にする場合
固定金利・変動金利、さらには5年固定・10年固定と住宅ローンを借り換えると一口にいってもそのパターンは様々です。それぞれの家庭の事情や借り換えの目的によってどんな借り換えが適しているかは違ってきます。以下の項目にあてはまる家庭は、固定金利で住宅ローンを利用した方が返済が楽になります。世帯収入に今までもこれからも大きな変化がなく、支出も一定である家庭は、明瞭な返済計画を立てるためにも固定金利がいいかもしれません。将来的に資産を増やし、貯めた貯蓄で繰り上げ返済等を行うことが無理そうな人もこのカテゴリです。今現在、あるいは近い将来に独立や転職を考えている人は安定した返済計画にしておくべきかもしれません。住宅ローンを固定金利にしておくことで金利変動のリスクを受けにくくなることが大事になりますので、検討してみましょう。最初は住宅ローンの返済額が多くて将来少なくするプランにしたほうがいい人は、将来収入が減る可能性のある人です。今は共働きでも子供ができたら奥さんは仕事をやめる予定があるとか、転職を考えている場合などです。近い将来に支出が増えそうな人、少しでも住宅ローンの返済合計額を減らしたいと考えているならば、借り換えによって返済額が少しでも減らせるようなプランを選びましょう。このような人は住宅ローンを金利変動の少ない固定金利型で長期返済プランにしてさらに繰り上げ返済を行うか、固定金利型と家計に余裕の持てる時期まで（例えば子供の手が離れて妻が働きに出られる）の10年固定とのミックスプランを組むかのどちかが借り換えの効果が得られるプランだといえます。住宅ローンの借り換えによって変動金利から長期固定金利にすることで、今後の返済の見通しが立てやすくなるのです。